Книжная лавка

25 марта Apple Pay перестала поддерживать карты российской платежной системы «Мир», а приложение Mir Pay на платформе Android осталось фактически без сервисов-конкурентов дающих возможность привычной оплаты покупок «телефоном».

О том, почему Система быстрых платежей (СБП) может стать достойной альтернативой объясняет директор по инновациям Банка Синара (СКБ-банк) Виталий Копысов.

Что такое СБП

Система быстрых платежей (СБП) — это сервис мгновенных межбанковских переводов. Он поддерживает в том числе оплату товаров и услуг по платёжной ссылке, которую покупателю часто показывают в виде QR-кода.

Особенность в том, что для перевода денежных средств за товары или услуги больше не нужно будет знать реквизиты получателя ― только иметь банковский счет в банке-участнике СБП и необходимые денежные средства на счете.

Виталий Копысов

директор по инновациям Банка Синара

При этом к счету не обязательно даже открывать банковскую карту. Для оплаты товаров и услуг можно сканировать камерой мобильного телефона QR-код или оплатить, перейдя по платёжной ссылке в банковском приложении вашего банка.

СБП была запущена в 2019 году Центробанком и Национальной системой платежных карт (НСПК). Первым сервисом стал перевод денежных средств между физическими лицами, где достаточно знать только номер мобильного телефона и банка клиента-получателя. Это полностью российская разработка, не зависящая от других стран, поэтому на нее не влияют и не могут повлиять какие-либо санкции.

Оплата телефоном

Многие продвинутые пользователи банковских карт буквально ещё месяц назад не носили с собой пластиковую карту: они привыкли платить, прикладывая к терминалу телефон, браслеты и кольца для бесконтактной оплаты и даже пряжку брючного ремня.

Времена изменились, но возможность оплачивать товары и услуги через СБП сохранилась в полном объёме.

Сейчас такой способ оплаты предлагают все больше торговых точек, потому что это стабильно (независимость от санкций) и выгодно для бизнеса (до 1 июля 2022 года по указу президента РФ в рамках поддержки бизнеса комиссия при получении средств через СБП компенсируется государством).

Для оплаты покупатель сканирует QR-код или получает платёжную ссылку на свой телефон. В зависимости от товара, услуги, площадки, код может отобразиться на экране терминала для оплаты банковской картой или может быть размещен на странице сайта или квитанции для оплаты.

Интернет-магазин может прислать клиенту платёжную ссылку на электронную почту или в мессенджер. После сканирования камерой телефона или активации ссылки простым нажатием на неё на экране телефона автоматически открывается мобильное приложение банка.

Обычно магазин создаёт для покупателя разовую платёжную ссылку, где уже зафиксирована цена товара или услуги: покупатель привычно оплачивает в банковском приложении.

На рынках и микробизнес просит покупателя сканировать универсальный, обычно напечатанный и размещённый в торговой точке QR-код, а сумму за покупаемый товар или услугу указывает самостоятельно. После ― так же, как и в первом случае, покупатель подтверждает оплату в приложении своего банка. Денежные средства мгновенно поступают на счёт продавца.

В СБП также была реализована уникальная операция ― возможность мгновенного возврата денежных средств при отказе или возврате товара. В отличие от расчётов банковской картой возврат с зачислением по СБП средств на банковский счёт покупателя происходит мгновенно и непосредственно в торговой точке. Возврат может быть сделан как полностью, так и на часть суммы покупки. Для этого покупателю нужно будет стандартно обратиться в магазин с кассовым или электронным чеком, по которому покупка была оплачена. Продавец находит операцию и проводит возврат.

Отечественный Pay

Год назад Центральный Банк РФ и НСПК реализовали вместе с пилотными банками, работающими над новыми сервисами СБП, уникальное мобильное приложение для платёжного рынка СБПэй (SBPay).

Первыми доступ к приложению получили клиенты Банка Синара, банка «Русский стандарт» и Газэнергобанка.

Приложение работает на платформе iOS (apple) и android. Сейчас приложение пока доступно ограниченному количеству клиентов банков-участников СБП, но с 1 апреля 2022 года наступает обязанность для банков-участников СБП сделать этот сервис доступным для своих клиентов.

Приложение СБПэй позволяет создавать электронные кошельки для оплаты товаров и услуг для любого банка-участника СБП. В приложении реализована уникальная не только для России, но и для мира технология создания электронного кошелька с прямым доступом к банковскому счёту клиента, без использования технологий банковских карт. Оплата с помощью СБПэй происходит через СБП в несколько кликов, деньги списываются напрямую с банковского счета.

Чтобы пользоваться услугой, необходимо всего лишь скачать приложение, выбрать свой банк и создать привычный уже всем клиентам электронный кошелек, только при создании больше не надо добавлять реквизиты банковской карты, а создавать, подключая напрямую к банковскому счету в своем банке. В одном приложении можно создать кошельки ко всем банковским счетам и для разных банков и самостоятельно назначить электронный кошелёк для оплаты «по умолчанию».

Уже сегодня в приложении СБПэй реализована технология бесконтактной оплаты товаров и услуг электронным кошельком, и она «умеет» работать, как привычные всем нам Pay-сервисы.

Чтобы СБПэй стал полноценным приложением на телефоне с бесконтактной оплатой, в ближайшее время банки вместе с бизнесом начнут реализацию технологий куайринга (оплата по QR-коду через СБП) по NFC-ссылкам. Это существенно изменит клиентский сценарий, и оплата через СБПэй ничем не будет отличаться от привычных сценариев, используемых для банковских карт. В приложении применены новейшие инновационные технологии, что делает его абсолютно безопасным для ежедневного использования при оплате товаров и услуг мобильными телефонами.

А кешбэк?

Кешбэк появился в России с приходом международных платёжных систем банковских карт. Фактически торговые комиссии, которые шли в пользу платёжных систем, всегда были и есть «зашиты» в стоимость товара или услуги для покупателя самим бизнесом.

Сервис СБП для оплаты товаров и услуг для бизнеса снижает стоимость операций для бизнеса и делает ее фактически в пять раз ниже аналогичных сервисов при использовании банковских карт.

Благодаря этому, удалось достичь низких банковских комиссий, взимаемых с бизнеса за торговые операции. В то же время это стало фактическим отказом от идеологии возвратного кешбэка покупателю при оплате через СБП.

Уже сейчас бизнес начинает активно предлагать собственные программы лояльности, скидки и привилегии клиентам, которые платят через СБП. Например, при оплате по QR-коду через СБП заправочные станции уже делают мгновенную скидку.

С развитием рынка оплат товаров и услуг через СБП бизнес самостоятельно будет создавать системы лояльности, где покупателям будут начисляться бонусы или скидки. Оплачивая товары и услуги таким способом, покупатель, по сути, голосует за лучшего продавца, и потому программы лояльности в СБП, вероятно, помогут вернуться к правильной экономической модели, когда программа лояльности становится инструментом бизнеса, а не финансовых институтов.